Qu’est-ce qui se cache derrière ces 3 simples lettres ? Le PER vise à moderniser l’épargne-retraite en France en offrant 3 avantages clés : simplicité, modularité et pilotage automatique.
#Simplicité
Avant, l’Epargne Retraite se polarisait entre de nombreux dispositifs : le PERP, le Madelin, l’article 83 ou PREFON pour les plus connus… Le PER tend à ne gérer qu’un seul produit retraite ; il s’articule autour de 3 compartiments, chacun avec ses propres règles (techniques et fiscales). Car l’objectif est de pouvoir y gérer et de pouvoir y transférer ses différents types d’épargne retraite, tels que l’épargne entreprise ou l’épargne individuelle. Dans cet esprit, la portabilité (comme dans la téléphonie) devient le principe et le transfert en est facilité.
#Modularité
Au moment de la retraite, l’adhérent aura le choix entre une sortie en capital (totale ou fractionnée) ou sous forme de versements d’égal montant, à vie.
Avant la retraite, en revanche, le capital est bloqué, sauf quelques exceptions comme l’acquisition de la résidence principale, le décès / invalidité / surendettement du.de la conjoint.e.
Attention à la fiscalité : la quote-part de capital devra être intégrée aux revenus lors de la déclaration ; normalement, les sommes versées auront donné lieu à une déduction fiscale et les plus-values seront-elles imposées à la « flat tax » à 30%.
#Pilotage Automatique
Le PER est géré dans le cadre d'une gestion profilée, sauf décision contraire et expresse du titulaire. Cette stratégie d'investissement tient compte de l'horizon de placement de l'épargnant. Lorsque le départ en retraite est lointain, l'épargne est fortement investie en bourse ; puis progressivement, investie dans des supports plus sécurisés.
3 conseils pour bien épargner via le PER
#1 Choisir son autonomie
Préférez-vous la gestion libre ou la gestion pilotée ? À chacune, ses atouts ! Dans le premier cas, regardez le niveau de risque moyen de votre portefeuille (sur une échelle de 1 à 7 allant du moins au plus risqué). Dans le second, pensez à sélectionner les modalités de gestion pilotée adaptées à votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique).
#2 Investir et s’engager
Le PER offre des supports d’investissements ESG (Environnement, Social et Gouvernance). N’hésitez pas à les découvrir et vous renseigner en détails. Ainsi, vous épargnerez pour votre retraite et pour un meilleur monde à transmettre.
#3 Diversifier
Actions petites et moyennes capitalisations zone euro, grandes capitalisations US, obligations à haut rendement, immobilier… l’univers d’investissement de la majorité des PER est très large. Faire appel à un.e professionnel.e qualifié.e sert votre intérêt. Il.elle saura vous guider et construire l’allocation d’actifs qui vous correspond le mieux, en fonction de votre profil et de vos objectifs.
